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　　編者按：2002年夏天，袁小姐飛往德國海德堡留學。四年后，她回到了上海，開始了新的人生徵途。目前，在市區工作的她該如何合理處置位于南彙的商品房？兩三年內她又該如何為自己的終身大事作好物質准備，同時規劃好職業生涯的發展？

　　出生于1979年的袁湘，1997年開始在湖南財經大學(后並入湖南大學)念國際金融本科。

　　本來，這樣的學曆也可以讓她在長沙找份不錯的工作。但是，望女成鳳的父母，在2002年夏天，把袁湘送往了德國海德堡。

　　她在海德堡主修了國民經濟學專業的碩士研究生。今年6月，在提前一年完成全部學業后，她回到了中國，回到了上海。

　　回到上海工作

　　在回國前，為了防止過多時間花在尋找工作上，袁湘已經委托親戚幫自己留意合適的工作機會，最終選定了一家德國公司提供的一個offer。雖然第一年的月工資只有3500元，但比較務實的袁湘覺得，一下飛機就可以擁有一個工作崗位，至少節約了可能長達數月的"間歇期"，可以讓自己早點進入工作狀態，不再增加父母的負擔。

　　與此同時，她在單位附近找到了一個可以供自己居住的合租房。每月租金800元。經過兩個多月的上海生活，袁湘估計今后每個月，自己的基本生活開銷(包括在家吃飯、交通、水電煤、上網等費用)應該在1000元左右，買衣服、在外就餐、同學聚會娛樂等項目，大概另外需要1000元左右，醫療費用估計平均不到100元。所以每月總支出大約在3000元左右。

　　也就是說，今年半年，甚至一年內，她每月的結余大概只有500~600元左右。若遇上購置一些生活用品，估計也暫時只能"月光"，或動用信用卡欠款。

　　首份工作合同告訴她，她在這個崗位上的年終獎金在8000元左右，但因為她是從今年六月開始工作的，所以估計今年聖誕節只能拿到4000元的獎金，然后等工作滿一年后，也就是明年六月，才可以拿到另外4000元的獎金。

　　名下已有一套房產

　　雖然袁湘目前是租房生活，但其實她名下已經擁有了一套商品房。

　　原來，仍在長沙的父母，已經為她在南彙區的一個新樓盤"藝泰安邦"購置了一套近100平方米的房子，總價40萬元左右，並且打算在8月底付清所有尾款，並辦理好產證。父母認為，這套房比較靠近她外婆家，認為將來可以有個互相照應。但袁湘發現，這套房子地處郊區，上班不是很方便，而且要到今年年底才交房，所以還不如在外租房。

　　至于今后這套房子到底派何用場？袁湘還真是摸不著頭腦。畢竟，這個地理位置既很難出租，也不適合在上海市區工作的她來居住。即便她今后到張江德國中心等地工作，住在南彙好像也不太方便。

　　為了這套突然冒出來的房子，袁湘還真有些著急。主要是5年后之后在長沙的父母將要退休，是否需要安排他們回到上海養老？南彙的房產是否留給父母居住？還是出售換得大筆現金在自己手中?

　　德國打工攢回2000歐元

　　由于父母家里經濟條件還是不錯的，所以在德國期間，袁湘出去打工、實習賺回的錢，基本上就成了自己的小金庫，而不太需要用作生活基本開銷和零用。目前，她手中總共有2000歐元左右的自由資金存在銀行賬戶上，約合人民幣2萬元。

　　此外還有3000元左右的人民幣現金，主要是回國后阿姨等親戚給的零用錢。

　　如此算下來，袁湘目前的個人資產總值達到了42300元人民幣左右，負債暫時為零。

　　她的保險目前全部為公司提供，包括符合上海社保要求的"四金"，以及上海外服系統的一個醫療費用保險。

　　袁湘目前的主要理財困惑，除了上述的房產問題，還有就是希望未來兩三年內，工作崗位和薪資待遇都能有個提升，讓自己在上海的職業之路順利走下去。

　　還有一個很大的問題，就是希望在未來兩三年內找到屬于自己的愛情和婚姻，完成人生的另一件大事，畢竟三年過后她就要30歲了。這樣一來，她必須在未來兩三年內積攢一定的財富。那麼，如何打理目前手中的資金呢？

　　專家建議一：家庭資產配置建議

　　家庭財務狀況分析

　　袁小姐年度收入總計為50000元，全部為主動性工資勞動收入，並且根據其海外教育背景，預期收入會有持續的增長。年度總支出為36800元，占家庭收入的比例為73.6%。可以看出，其可支配收入非常少。但由于單位已經給她投保了醫療保險，還是免除了相當的后顧之憂的。

　　家庭資產情況分析

　　袁湘家庭總資產423000元，父母為她購買的一套位于南彙的房產價值為400000元，現金及活期存款為3000元，另外有2000歐元的外幣，約合人民幣20000元。此外袁湘無任何負債。通過上面的資產負債分析可以看到，在袁湘的金融類資產中，房產占總資產的94.56%，固定資產的比例較高，而其流動性的資金所占比例較少。

　　家庭理財目標分析

　　袁小姐目前的理財目標是：1、如何對位于南彙的商品房的合理處置；2、兩三年內積攢一定財富，為自己的終身大事作好准備；3、職業生涯的發展；4、父母的退休生活。

　　理財建議

　　1)以租養房，等待增值

　　目前國家對于房地產市場進行了大規模的緊縮政策來抑制房價，估計未來2-3年基本會以溫和的態勢發展。近日，國家對于房屋買賣開徵個人所得稅，此時對于袁小姐來說，出售並不是很好的選擇。

　　目前不妨把南彙的房子出租，有可能租金不會很高，但對于目前經濟並不闊綽的她來說是一個不錯的選擇，一方面租金的收入可以用來沖抵她自己在外面租房的成本，甚至還有部分盈余；另外一方面，在未來買新房時，把這套住房出售，可以規避不少費用(如抵扣個人所得稅等)，同時擁有這套住房也可以有效降低未來房產市場價格整體上漲或下跌的風險。到時候把這套房屋出售作為新房的首付，不失為不錯的選擇。

　　2)合理分配，投資金融產品

　　目前雖然每個月袁小姐的結余只有600元，保守估計，加上租房的收入，每月至少有1000元。袁小姐可以利用這些穩定的現金流，購買定額定期的貨幣基金，積少成多。另外可以選擇貨幣基金作為應急資金。對于手中2000歐元的外彙，由于數量有限還無法購買外彙理財產品，倒不如直接到銀行結彙，和原有的人民幣資金，購買一些開放式基金，適當承受一定風險，以獲取較高的收益。

　　另外，信用卡也應當成為袁小姐必備的工具之一，當所有的資金都放在理財的時候，不妨通過信用卡的透支功能和平均1個月的免息期，來避免今后可能出現大額的支付對正常資金的沖擊。

　　3)適當利用負債

　　由于在未來几年准備完成自己的終身大事，但考慮到其擁有良好的教育背景，對于未來的收入還是有相當的期望的。雖然目前其總資產還是比較有限的，兩三年后，累積的資產也會比較有限，直接購買一套在市區的住房還不是很現實，那麼個人的住房貸款也是比較符合實際情況的。所以未來一段時間內的主要目標就是使自己的資產在低風險甚至無風險的情況下，盡可能的保值增值。

　　建設銀行上海分行營業部何曉輝

　　專家建議二：投資建議分析

　　位于南彙價值40萬元約100平方米的房產是袁湘的優勢，也是她最大的煩惱之一。首先，該樓盤地理位置偏僻，如果袁湘入住，她的回家路線應該是從市區乘坐軌道交通至張江地鐵站再轉乘公交線路如張南線，而張南線在張江地鐵站的末班車發車時間為20：30，遇到加班，回家只能打的。這對于在市區外企工作且平時有較多應酬的袁湘不太合適，來回奔波不但耗費精力和時間，也相應抬高了生活成本，即使減去原先800元的月租也不劃算。其次，該樓盤的配套設施建設剛剛起步，而離附近的成熟區域惠南鎮又有相當的距離，生活並不方便。總體來說，這套房產不適合袁湘居住。

　　去年以來，政府不斷調控房地產市場，相對于市中心區域及軌道房產的抗跌性，南彙等周邊區域的房價有了一定的下降，坐等現在的房產大幅升值也不太現實。但是我們也注意到，"藝泰安邦"地處滬南公路，由于洋山深水港建設的日趨完善，今后對于南彙的住房需求也會進一步加大，加上小區旁規劃中的軌道交通建成，這套房屋應該會有一定的增值。

　　因此，若袁湘還沒有合適的結婚對象，可以繼續持有這套房子，年底收房后可以花少量的錢做個簡單裝修，用于出租。雖然租金肯定不高，但好歹可以抵扣她在市區租房的開銷。若兩三年后，袁湘打算在上海重新置業成家，則可以到時再將其在中介掛牌出售。

　　另外，對于袁湘手頭的歐元，建議兌換人民幣，約合20000元。因為目前歐元一年期定期存款稅前利率僅1.25%，而2000歐元也無法購買理財產品，個人換彙又十分方便，在人民幣持續升值的預期下，保留這些歐元並沒有太大意義。

　　從投資方向來看，對于工作繁忙的袁湘來說還是開放式基金最為省心，配置上以股票型和偏股型為主，貨幣型和債券型為輔。今后一段時間，除保留10000元左右的應急資金以外，其他全部投入基金，經過合理搭配后，相信能有不錯的收益。

　　袁湘的職業生涯剛剛開始，假設工作穩定，以她的學曆，前几年每年估計可有10%以上的薪資提升幅度，甚至可能在兩三年后有個高幅度的提升。

　　在控制支出的情況下，工資收入結余加上投資收益，3年后她已經可以為自己准備一筆結婚資金。如果袁湘3年后走入婚姻殿堂，更可以按照家庭和個人的實際情況調整理財計劃，結合父母的意見，將他們退休生活的安排提上議程。

　　中國銀行外灘理財中心 範一民

　　專家建議三：保險建議

　　風險無處不在，就袁小姐目前的情況來看，要抵御風險使自己的生活水平不受風險影響，建議袁小姐作以下的保障規劃：

　　做好大病及意外的保障

　　我們說意外和疾病是誰也不能預料的，我們不知道會在什麼時候發生這種狀況，袁小姐雖然擁有基本的社會保險和醫療保險，但是就目前狀況來看還無法抵御重大疾病和意外造成的收入減少甚至中止的風險。建議袁小姐為自己准備一份終身的保障額度為15萬元的重大疾病保險，附帶10帶30萬元的意外傷害保險，在萬一發生重大疾病的情況下，可以拿15萬元用作治療和補充停工期間的收入；這樣加上公司提供的醫保，袁小姐擁有了比較完善的防範風險發生的保險計劃。

　　准備中長期所需資金

　　目前袁小姐是單身，但是希望在未來兩三年找到屬于自己的愛情和婚姻，那她必須在最近几年積攢一定財富。除了開放式基金等工具，袁小姐也可以采用一些投資理財型的保險，如萬能壽險等，迫使自己強制儲蓄，更多積累財富，以便應付未來各類大額開支。同時也可以通過這樣的主險，附加上述的重大疾病保險等純保障險種。這筆資金可以用南彙房屋出租的租金年收入，以及從娛樂方面節約的一點資金來進行投入。

　　另外在年底發放一次性獎金時 ，也可以提取20%作為一次性躉交費用額外存入萬能險賬戶，這樣也能幫助袁小姐養成強制儲蓄的習慣。

　　海爾紐約人壽戚曉蓉